《投資者網(wǎng)》崔悅晨

隨著中國(guó)家庭財(cái)富的不斷積累和投資者財(cái)富管理需求的日益多元化，加之近兩年金融市場(chǎng)環(huán)境愈發(fā)復(fù)雜多變，如何“守護(hù)財(cái)富、安穩(wěn)傳承”成為了人們關(guān)注的焦點(diǎn)。在此背景下，保險(xiǎn)金信托作為一種兼具保險(xiǎn)保障與信托傳承服務(wù)功能的金融工具，獲得了市場(chǎng)的一致認(rèn)可與青睞。

自2014年中信銀行與中信保誠(chéng)人壽及中信信托合作推出保險(xiǎn)金信托以來(lái)，依托中信集團(tuán)“融融協(xié)同”戰(zhàn)略，通過(guò)不斷地業(yè)務(wù)探索和實(shí)踐，銀行、保險(xiǎn)、信托三方協(xié)同服務(wù)的優(yōu)勢(shì)得以持續(xù)增強(qiáng)。

保險(xiǎn)金信托是指信托公司接受單一自然人委托，或者接受單一自然人及其家庭成員共同委托，以人身保險(xiǎn)合同的相關(guān)權(quán)利和對(duì)應(yīng)利益以及后續(xù)支付保費(fèi)所需資金作為信托財(cái)產(chǎn)設(shè)立信托。當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的給付條件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)約定將對(duì)應(yīng)資金劃付至對(duì)應(yīng)信托專戶，由信托公司按照信托文件管理。

相較于保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)金信托在保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上結(jié)合了信托的優(yōu)勢(shì)，使受益人范圍更廣泛、保險(xiǎn)金給付更靈活、資金保障更獨(dú)立、資產(chǎn)增值更有效。另一方面，相較于家族信托，保險(xiǎn)金信托的門檻較低，受眾面比家族信托更廣。

作為保險(xiǎn)金信托領(lǐng)域的先驅(qū)者與探索者，中信銀行通過(guò)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、金融科技賦能、合作金融機(jī)構(gòu)拓展等多方面推動(dòng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，使更多客戶群體享受到更加個(gè)性化、多元化、綜合化的財(cái)富傳承服務(wù)。

實(shí)踐方能出真知

“從客戶需求出發(fā)，解決客戶核心痛點(diǎn)”，是中信銀行保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)實(shí)踐過(guò)程中始終堅(jiān)持的核心理念。

中信銀行在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，很多高凈值客戶在財(cái)富傳承中的需求痛點(diǎn)是具有共性的：一是家庭財(cái)富能否順利交到繼承人手上，特別是在繼承人是未成年人，抑或是身心功能障礙者或者無(wú)民事行為能力者的情況下，他們繼承后能否完全掌握大額財(cái)富？二是繼承人能否有效規(guī)劃使用資金，是否有肆意揮霍或投資不利而導(dǎo)致資金被過(guò)快消耗的風(fēng)險(xiǎn)？三是如何規(guī)劃安排才能有效避免財(cái)富在多代傳承中可能面臨的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，如家企混同導(dǎo)致的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、子女婚變?cè)斐杉耶a(chǎn)外流風(fēng)險(xiǎn)以及因家庭關(guān)系較為復(fù)雜引發(fā)的繼承反目糾紛等；四是如何在財(cái)富傳承過(guò)程中更好地做好后代的激勵(lì)與引導(dǎo)，如何實(shí)現(xiàn)正向激勵(lì)，傳承家風(fēng)，保證家業(yè)長(zhǎng)青？

基于以上痛點(diǎn)，中信銀行面向客戶重點(diǎn)推介的保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)可以有效解決上述問(wèn)題。通過(guò)“保險(xiǎn)+信托”的方式，有效規(guī)避了保險(xiǎn)產(chǎn)品在保險(xiǎn)金給付后/理賠后可能存在的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，信托投保模式，一定程度上也能更好地滿足投保人，尤其是企業(yè)主客戶的財(cái)務(wù)規(guī)劃及資產(chǎn)保障的需要。

此后，基于對(duì)客戶需求的深入洞察，中信銀行不斷優(yōu)化和升級(jí)保險(xiǎn)金信托服務(wù)，相繼引入了保險(xiǎn)金信托保單受益權(quán)模式、信托投保模式以及家庭保單模式，以滿足客戶多樣化需求。此外，中信銀行還積極推進(jìn)保險(xiǎn)金信托與慈善、醫(yī)養(yǎng)、遺囑等方面的結(jié)合，使中信保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)在市場(chǎng)上贏得了較高的美譽(yù)度。

服務(wù)迭代升級(jí)，讓“守護(hù)”更具溫度

自中信銀行與中信保誠(chéng)人壽及中信信托推出保險(xiǎn)金信托以來(lái)，經(jīng)過(guò)十余年的深耕和持續(xù)迭代升級(jí)，保險(xiǎn)金信托在財(cái)富傳承、資產(chǎn)保全、家庭生活保障、子女教育激勵(lì)以及婚姻財(cái)產(chǎn)規(guī)劃等領(lǐng)域發(fā)揮了關(guān)鍵作用。

在受托人方面，中信銀行嚴(yán)選并準(zhǔn)入國(guó)內(nèi)多家受托機(jī)構(gòu)，與中信信托、外貿(mào)信托、中航信托等建立了深度合作關(guān)系，致力于為客戶提供全面綜合的受托服務(wù)解決方案。

在科技創(chuàng)新方面，中信銀行全面上線了家族信托管理系統(tǒng)，通過(guò)數(shù)字化手段為金融服務(wù)賦能，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)金信托的全流程線上辦理，再加上手機(jī)銀行一站式簽約服務(wù)，使整個(gè)流程更加高效便捷。

在投資顧問(wèn)方面，中信銀行選擇了全資子公司信銀理財(cái)?shù)群献鳈C(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)金信托的投資顧問(wèn)，為客戶提供投資建議并管理賬戶資產(chǎn)，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。

截至目前，中信銀行保險(xiǎn)金信托已合作多家大型保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋了終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等多類險(xiǎn)種，產(chǎn)品類別豐富多樣，滿足了客戶在財(cái)富管理和傳承方面的多樣化需求。

此外，中信銀行還積極拓展多種應(yīng)用場(chǎng)景，除了保單受益權(quán)之外，中信銀行還可綜合管理運(yùn)用包括資金、非上市公司股權(quán)、上市公司股票、不動(dòng)產(chǎn)、債權(quán)等多種類別的信托財(cái)產(chǎn)。

未來(lái)，中信銀行將持續(xù)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，著力構(gòu)建保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)生態(tài)圈，讓“守護(hù)”更具溫度。

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