文：向善財經(jīng)

近日，上海市十六屆人大會三次會議預(yù)備會后，市人大代表朱柯丁再次追問騷擾電話整治情況。

朱柯丁在會上表示，去年已經(jīng)提交過關(guān)于騷擾電話營銷的建議，但是今年依舊屢禁不絕，尤其是金融行業(yè)，騷擾電話頻發(fā)區(qū)。朱柯丁說，“就我本人來說，有段時間一天能接到好幾個騷擾電話，都是問我要不要辦理貸款”。

其實在去年，關(guān)于以微眾銀行為代表的騷擾性電話營銷就引起了廣泛的熱議，對此，微眾銀行表示自己也冤枉，微眾銀行發(fā)表聲明稱，其僅通過官方電話和企業(yè)微信與客戶進行聯(lián)系，并指出近期的一系列騷擾電話事件均系不法分子冒充所為。

面對騷擾電話難以解決的問題，朱柯丁表示，今年將繼續(xù)提交一份《關(guān)于進一步整治以微眾銀行為代表的騷擾性電話營銷的建議》。

微眾銀行心里苦，業(yè)務(wù)成為了“騷擾電話”源泉？

作為中國首家開業(yè)的民營銀行，為何微眾銀行成為了不法分子熱愛的偽裝對象？

向善財經(jīng)認為可能是微眾銀行知名度高、用戶基礎(chǔ)廣泛，為自己業(yè)務(wù)帶來營收的同時，也給予了犯罪分子實施詐騙的空間。

微眾銀行背靠大樹好乘涼，旗下有“微粒貸”等產(chǎn)品，可以面向社交網(wǎng)絡(luò)的用戶，這巨頭旗下的這兩款國民級軟件的含金量不用多說，產(chǎn)品面臨的群體何其廣泛。

而且“微粒貸”等產(chǎn)品吸引力大，比如“微粒貸”是中國首款無抵押線上企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品，這為許多小微企業(yè)無法在大型銀行貸款解決了難題，吸引力高的同時，由于無需抵押、線上辦理業(yè)務(wù)等特點，也讓詐騙分子看中了其潛在的線上詐騙利益。

從這個角度看，微眾銀行在打騷擾電話上，確實有點啞巴吃黃連。

騷擾電話雖然不是微眾銀行打的，但內(nèi)部合規(guī)上微眾銀行在去年卻吃了一張“紅牌”。

2024年9月份，微眾銀行收到了一張來自央行的天價罰單，數(shù)額高達1387萬，這不是個小數(shù)目了，而且對五位部門負責人共計處罰24.75萬元。

處罰原因如下：1、違反賬戶管理規(guī)定；2、未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)；3、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄；4、未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告；5、與身份不明的客戶進行交易。

不過這已經(jīng)是過去時，微眾銀行表示早已經(jīng)完成整改。

過去的問題雖已解決，未來面對的問題又如何應(yīng)對？對于微眾銀行而言，2024年并不是一個平凡的一年，除了收到“紅牌”，業(yè)績也迎來自成立以來最大的考驗。

2024年上半年，微眾銀行實現(xiàn)營收196.38億元，同比下降0.03%，只能說是微降，但從微眾銀行歷史來看，這是微眾銀行成立以來首次出現(xiàn)營收下降的情況，其并不是一個好的征兆。

從2020年至2023年，微眾銀行的營收分別為198.81億元、270億元、354億元、393.61億元；同比分別增長為33.69%、35.76%、31.03%、11.3%。

微眾銀行的凈利潤雖然還在增長，但增速也開始放緩，2024年上半年，微眾銀行凈利潤同比增長15.8%，而2020年至2023年，增速從未下滑至20%以下，2021年甚至增長達到38.87%。

與此同時，微眾銀行的資產(chǎn)質(zhì)量狀況也好像要走向不好的一方，2024年上半年，微眾銀行的不良貸款率為1.65%，相比2023年底的1.46%，上漲了0.19%，而在19年前，微眾銀行的不良貸款率一直在0.7%以下，最近今年開始走高；

撥備覆蓋率為312.69%，相比2023年的352.64%，減少了了39.95%。

撥備覆蓋率是衡量金融機構(gòu)風險抵御能力的重要指標，撥備覆蓋率越高說明銀行應(yīng)對不良貸款的資金越充足，抵御風險的能力越強，反之亦然。

一直是民營銀行的老大哥，為何如今也會面臨業(yè)績承壓和資產(chǎn)質(zhì)量下降的問題？

這還要從業(yè)務(wù)說起，微眾銀行的個人貸款消費貸憑借著大股東給予的流量，網(wǎng)貸的便利性及門檻低等原因，能迅速把產(chǎn)品推廣至大眾，以“微粒貸”為主的消費貸也成為了微眾銀行的主要業(yè)務(wù)。

但平臺流量的競爭近兩年在不斷加劇，隨著抖音等內(nèi)容型平臺進軍網(wǎng)貸，民營行業(yè)貸款的競爭也越來越大，微眾銀行的流量紅利也開始見頂。

比如據(jù)馨金融披露，抖音放貸規(guī)模已經(jīng)突破5000億大關(guān)，要知道，在2023年初，抖音貸款規(guī)模還不足千億。

另外，微眾銀行的業(yè)務(wù)偏向于下沉市場，截止2023年底，“微粒貸”業(yè)務(wù)客戶中，超過81%的為非白領(lǐng)從業(yè)者，大約85%的為大?；蛞韵聦W歷，并且也為一部分個體工商戶及小微企業(yè)主提供貸款，這些群體融資相對較難，風險也相對較大，微眾銀行為其提供金融服務(wù)同時，也加大了自身面臨的風險程度。

微眾銀行如今遇營收增長瓶頸，風險上升等情況，雪上加霜的是，大股東也開始減持微眾銀行。

據(jù)天眼查APP顯示，2024年上半年，大股東減持了微眾銀行8454萬股股份。

部分客戶欠債還錢難，微眾銀行有何“張良計”？

市場上也有部分聲音認為，微眾銀行存在著聲譽風險，因此，騰訊不看好微眾銀行未來的發(fā)展，從而選擇減持。

據(jù)黑貓投訴查詢得知，微眾銀行除了被人假冒打騷擾電話外，可能也存在著暴力催收相關(guān)的問題。

關(guān)于暴力催收，其實微眾銀行分別于2020年與2022年作出過回應(yīng)，都表示持續(xù)加強催收的規(guī)范性。

但時隔幾年，微眾銀行相關(guān)暴力催收的投訴卻越來越多，做出的回應(yīng)，似乎沒有產(chǎn)生抑制相關(guān)投訴的作用。

當然，黑貓投訴作為第三方匿名投訴平臺，真實性有待商榷。

不過投訴量確實不少，搜索微眾銀行，結(jié)果高達19889條。

如果真的存在暴力催收等問題，那可能會對其產(chǎn)生怎樣的影響?

首先，這可能嚴重侵犯了用戶的合法權(quán)益，使得用戶對微眾銀行的信任度大幅度下降，不利于獲取新用戶，會影響到業(yè)務(wù)長期的發(fā)展。

同時，會加大微眾銀行的受監(jiān)管壓力，暴力催收可能違反了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，該辦法明確指出禁止商業(yè)銀行與暴力催收等違規(guī)第三方機構(gòu)進行合作。

暴力催收事件容易引發(fā)廣泛的社會關(guān)注，會引起社會對微眾銀行的質(zhì)疑，給予微眾銀行帶來巨大的輿論壓力，可能造成微眾銀行品牌聲譽受損。

如果真如網(wǎng)友在黑貓投訴爆料的那樣，那么這種問題的發(fā)生也從側(cè)面佐證了微眾銀行傾向于下沉市場放貸產(chǎn)生的風險。

面對營收下滑、風險加大，微眾銀行都做了哪些？

一方面微眾銀行開始調(diào)整業(yè)務(wù)比重，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，比如通過微業(yè)貸來加大對中小微企業(yè)的支持力度；一方面通過尋找新的業(yè)務(wù)模式，來減少對消費貸產(chǎn)品的依賴程度，比如通過與眾多財富管理機構(gòu)合作，來豐富財富管理產(chǎn)品供給。

另外，微眾銀行招聘業(yè)務(wù)運營支持崗（委外運營）和業(yè)務(wù)運營支持崗（法訴），通過招聘相關(guān)人員，來監(jiān)督外包催收機構(gòu)以及運用法律訴訟方式應(yīng)對逾期貸款，旨在提高合法合規(guī)的催收效率，減少暴力催收的發(fā)生。

在內(nèi)部管理上，微眾銀行董事長股民在內(nèi)部會議上發(fā)言，號召員工“卷起來”，要求員工早上班、多加班，并對一些業(yè)務(wù)提出了降本增效的方法。

降本增效是企業(yè)應(yīng)對業(yè)績承壓時常見的情況，微眾銀行如此做也很合理，但這可能引起了打工人的不滿，畢竟內(nèi)卷承壓的是員工，此消息一出，就沖進了熱搜榜，評論區(qū)充滿了爭議。

其實面對如今的難題，微眾銀行能打的牌還有很多，畢竟一直是民營銀行的龍頭，底蘊還是有的。

一是微眾銀行深化科技金融創(chuàng)新，持續(xù)優(yōu)化AI大模型的應(yīng)用。近兩年，AI大模型越來越火，許多行業(yè)開始發(fā)揮AI的賦能作用，許多金融機構(gòu)也開始實施“AI+金融”，微眾銀行也不例外。

而且微眾銀行能夠持續(xù)為自家的AI模型優(yōu)化，利用AI技術(shù)實現(xiàn)精準營銷以及提供更精準的客戶個性化服務(wù)，并且利用AI進行風險評估，增強評估的科學性，減少不良貸款的發(fā)生率。

二是強化數(shù)據(jù)安全與隱私保護，通過完善數(shù)據(jù)治理體系及推進隱私計算技術(shù)運用，來減少發(fā)生客戶數(shù)據(jù)泄露的可能，幫助客戶減少收到騷擾電話等情況的發(fā)生。

三是探索多元化的催收體系，利用新技術(shù)優(yōu)化催收流程。比如專家劉曉春曾建議，通過新技術(shù)實現(xiàn)逾期貸款的批量訴訟，例如批量制作法律卷宗、批量受理案件等，以提高催收效率并保護消費者權(quán)益。

最后，業(yè)績承壓是每個企業(yè)都會面對的問題，微眾銀行此次可以借助業(yè)績承壓的問題來改革自身公司的發(fā)展戰(zhàn)略及管理方式，說不定會有意外的收獲，另外，風險的上升也意味著微眾銀行能夠重新審視自己的業(yè)務(wù)模式，進一步提高風險防范意識。

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