《金基研》云靈/作者 楊起超 時風/編審

顛覆性技術的層出不窮，能不斷創(chuàng)造新產品、新需求、新業(yè)態(tài)，驅動經濟社會發(fā)展的同時，經濟格局和產業(yè)形態(tài)也會隨之重塑。

那么，科技發(fā)展對銀行業(yè)又產生了什么影響？最直觀的是，銀行零售業(yè)務逐漸從傳統(tǒng)單一的線下網點服務，向線下網點和線上電子渠道發(fā)展。與之相伴的是，網上銀行、手機銀行等諸多便民化的電子業(yè)務渠道搭建日益成熟。

立行伊始，重慶三峽銀行股份有限公司（以下簡稱“三峽銀行”）便將“零售銀行”確立為其四大戰(zhàn)略定位之一。發(fā)展至今，三峽銀行零售業(yè)務的營銷渠道主要包括線下網點和線上電子渠道。

在業(yè)務產品推廣和市場營銷過程中，三峽銀行堅持以客戶為中心、市場為導向，走特色化、差異化發(fā)展之路。其中，三峽銀行通過“大零售+互聯(lián)網金融”塑造區(qū)域領先的金融科技實力的同時，兼顧老年客戶，服務不僅智能化、數(shù)字化，亦不失“溫度”。展望未來，三峽銀行以7個“扎實”錨定未來目標，篤定推進數(shù)字金融戰(zhàn)略轉型發(fā)展，打造特色金融、智慧金融、生態(tài)金融三張名片。

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一、“大零售+互聯(lián)網金融”塑造區(qū)域領先金融科技實力，零售端數(shù)字化服務深度與溫度并存

互聯(lián)網金融主要在支付、信貸、客戶基礎三個方面給傳統(tǒng)銀行帶來了挑戰(zhàn)。而新形勢下，三峽銀行推進數(shù)字金融戰(zhàn)略轉型發(fā)展，以靈活、智能、敏捷、合作、安全的科技自主戰(zhàn)略為依托，重點強化敏捷交付能力、科技創(chuàng)新能力、自主研發(fā)能力、開放輸出能力和大數(shù)據(jù)風控能力等核心基礎能力建設，全面推進自主研發(fā)。

現(xiàn)如今，三峽銀行的數(shù)字金融轉型建設初見成效，為“特色金融、智慧金融、生態(tài)金融”的發(fā)展贏得先機。

敏捷交付能力方面，近年來，三峽銀行積極深入DevOps敏捷項目管理體系建設，敏捷項目管理標準化、系統(tǒng)化，提升全新金融產品上線速度，實現(xiàn)持續(xù)交付能力，推動銀行快速產品創(chuàng)新，敏捷響應市場需求，搶占市場先機。

科技創(chuàng)新能力方面，三峽銀行的數(shù)字金融平臺系統(tǒng)群整體采用分布式、微服務等先進的技術架構設計，實現(xiàn)高可用、易擴展、全局鏈路監(jiān)控；持續(xù)推進云計算、生物識別、智能柜臺、大數(shù)據(jù)風控、人工智能等金融科技的應用，全方位支撐其業(yè)務創(chuàng)新、風險管控、客戶感知、互聯(lián)網安全及用戶體驗提升。

自主研發(fā)能力方面，三峽銀行自主建立了“互聯(lián)網應用開發(fā)平臺”，提供互聯(lián)網應用開發(fā)、運維一體化解決方案，自主建設完成了互聯(lián)網新核心、統(tǒng)一支付平臺等基礎系統(tǒng)，為打造“特色金融、智慧金融、生態(tài)金融”奠定了堅實基礎。

就開放輸出能力而言，三峽銀行將金融功能和數(shù)據(jù)以服務形式向外界開放，堅持將銀行開進App，以API、SDK等技術為基礎，持續(xù)輸出其金融能力。同時，三峽銀行從技術架構設計、網絡部署到業(yè)務研發(fā)，對客戶進行全程指導，成功實現(xiàn)金融科技輸出，助力合作企業(yè)互聯(lián)網轉型。

就大數(shù)據(jù)風控能力而言，三峽銀行構建統(tǒng)一的風險量化數(shù)據(jù)云存儲平臺，全面提高風險量化數(shù)據(jù)管理和應用能力；夯實數(shù)據(jù)倉庫及數(shù)據(jù)資產管理機制，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產的統(tǒng)一管理與共享，安全、高效地支持數(shù)據(jù)價值的挖掘和轉化；打造實時交易反欺詐系統(tǒng)“三峽盾”，通過8大維度、17大類型精準描繪用戶畫像，提供全方位全流程且實時高效的反欺詐服務；構建大數(shù)據(jù)基礎平臺及大數(shù)據(jù)決策支持平臺，形成不斷調優(yōu)的大數(shù)據(jù)風控模型及策略應用，打造基于數(shù)據(jù)的定量分析與業(yè)務決策能力，不斷提升智能化風險管控水平。

從建行之初的“科技支撐業(yè)務”轉變?yōu)椤翱萍假x能業(yè)務”，并向“科技引領業(yè)務”邁進，三峽銀行實現(xiàn)了科技與業(yè)務融合發(fā)展。

通過科技建設與創(chuàng)新，三峽銀行產品體系由2008年的單一存貸匯，逐漸發(fā)展為傳統(tǒng)業(yè)務全覆蓋，建成了核心業(yè)務、服務渠道、中間業(yè)務、基礎支撐、分析管理、外部監(jiān)管等六大類共100多個應用系統(tǒng)。通過業(yè)務與技術的有效融合，不斷創(chuàng)新，持續(xù)推出創(chuàng)新存款、貸款、理財?shù)犬a品，如“財富存”等創(chuàng)新存款產品，“贏e貸”、“融e貸”、“采e貸”等貸款產品，“財富快車”、“財富寶”等理財產品，初步建立了以金融科技為底層驅動的金融服務創(chuàng)新模式，增強了數(shù)字化時代的核心競爭力。

不僅如此，三峽銀行已逐步建立起完備、便捷的營銷服務渠道，具體包括營業(yè)網點、自助銀行、電話銀行、網上銀行、手機銀行、微信銀行、三峽付互聯(lián)網金融平臺等。持續(xù)依托各類營銷服務渠道，三峽銀行不斷提升服務質量、增加收入來源、提高市場聲譽及品牌知名度。

其中，三峽銀行網上銀行服務面廣，功能齊全。其個人網銀大眾版可以實現(xiàn)賬務查詢、基礎理財、個人貸款查詢等功能；個人網銀專業(yè)版則在個人網銀大眾版的基礎上，增加了單筆轉賬匯款、批量轉賬等金融服務；企業(yè)網銀為本行企事業(yè)客戶提供支付結算、賬務查詢、工資代發(fā)以及集團化的資金管理等服務。

三峽銀行手機銀行是基于蘋果和安卓兩大平臺，面向三峽銀行持卡客戶開發(fā)的移動金融工具。三峽銀行手機銀行集賬戶管理、支付結算、產品銷售、話費充值、生活繳費、網點取號、積分商城、交通罰款等功能為一體，并先后引入OCR、二維碼、人臉識別等新技術，陸續(xù)推出超級網銀轉賬、預約取現(xiàn)、二維碼轉賬、二維碼取現(xiàn)、刷臉取現(xiàn)、手機號碼轉賬、稅e貸等金融服務。三峽銀行基于手機銀行推出的微信銀行，提供賬戶查詢、理財購買、賬戶掛失、貸款查詢、微信動賬通知等功能，為開通手機銀行的客戶提供更為便捷的銀行服務。

另外，三峽付是三峽銀行自主打造的互聯(lián)網金融綜合服務平臺，基于“賬戶、支付、產品、營銷、客服、風控”六大開放平臺，布局“支付結算、財富管理、在線融資、生活應用”四大產品線，聚焦民生繳費、掌上物業(yè)、智慧校園、智慧醫(yī)療、智慧交通、智慧商超等重點行業(yè)，通過場景驅動、快速創(chuàng)新、多平臺對接、多渠道合作，為廣大客戶提供支付便捷、賬戶靈活、秒批秒貸、隨存隨取的智能化金融服務。

不難看出，三峽銀行緊跟金融科技發(fā)展浪潮，快速建成了線上、線下全覆蓋的一體化、立體交互式金融產品渠道體系，以三峽付APP、手機銀行、微信銀行為代表的移動渠道已成為三峽銀行對客服務的主要通道和營銷觸點，并逐步實現(xiàn)跨渠道、跨產品的融合服務和交叉營銷能力。

除此之外，三峽銀行全面貫徹“以消費者為中心”的理念，在完善消費者權益保護公司治理、嚴格消費投訴管控、強化客戶信息保護、提高消費者金融素養(yǎng)、提升客戶服務水平等方面精準發(fā)力，取得良好成效。

截至2021年末，三峽銀行服務個人客戶達到275萬戶，男性客戶和女性客戶占比基本持平；總行營業(yè)部、太白路支行、銅梁支行、大坪支行、北山支行及總行榮獲2021年重慶市銀行業(yè)窗口服務提升競賽專項活動一等獎、組織推動優(yōu)秀單位等6個獎項。

更為貼心的是，三峽銀行聚焦老年客戶日常生活涉及的服務場景和高頻事項，采取有效措施推進金融服務適老化改造工作，為老年客戶提供便利化服務。在營業(yè)網點設置愛心窗口，配備老花鏡、放大鏡、愛心座椅等便民服務設施；不定期舉辦生日祝福會、重陽節(jié)愛老敬老沙龍等專題活動，為老年客戶送去貼心服務與真摯關懷；建立延伸上門服務機制，為不能前往網點的老年客戶提供人性化上門服務；對客服熱線進行適老化改造，系統(tǒng)自動辨識60歲以上的老年客戶并將人工服務功能前置，助力老年客戶跨越“數(shù)字鴻溝”。

簡而言之，三峽銀行圍繞大零售轉型，在互聯(lián)網金融探索、財富管理能力提升、服務質量優(yōu)化、品牌口碑打造、批量獲客渠道搭建等重點領域，采取多種措施推動自身互聯(lián)網金融戰(zhàn)略的轉型和發(fā)展；并不斷優(yōu)化線上服務渠道，強化手機銀行建設、活化三峽商城，提升用戶體驗與粘性。此外，三峽銀行真正做到了以消費者為中心，數(shù)字化進程中根據(jù)不同年齡段的用戶特點打造對應業(yè)務服務，有深度亦有溫度。

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二、7個“扎實”錨定未來目標，篤定推進數(shù)字金融戰(zhàn)略轉型發(fā)展

目前，三峽銀行數(shù)字金融轉型建設初見成效。著眼未來，三峽銀行將以培養(yǎng)核心競爭力為中心，堅持“改革創(chuàng)新”和“數(shù)字化轉型”兩個基本點，全力打造“特色金融、智慧金融、生態(tài)金融”三張名片，積極踐行“庫區(qū)銀行、零售銀行、數(shù)字銀行、中小企業(yè)銀行”四個銀行定位，著力實現(xiàn)服務數(shù)字化、業(yè)務特色化、管理精細化，努力成為“治理優(yōu)良、內控嚴密、發(fā)展穩(wěn)健、品牌一流”的城商行，成為西部城商行第一梯隊的標桿銀行，成為服務重慶經濟社會發(fā)展的主力軍。

對此，三峽銀行以7個“扎實”錨定戰(zhàn)略規(guī)劃目標。

一，扎實推進數(shù)字化轉型。三峽銀行以科技創(chuàng)新為引領，加強數(shù)字化支撐能力建設；以新技術應用為突破，加強數(shù)字化運營能力建設；以場景金融為重點，加強數(shù)字化營銷能力建設；以管理提升為抓手，加強數(shù)字化服務能力建設，持續(xù)筑牢“數(shù)字銀行”基礎。

二，扎實服務實體經濟。三峽銀行深度融入重大戰(zhàn)略，全力服務重點產業(yè)、重點企業(yè)、重點領域，促進公司業(yè)務、貿金業(yè)務、普惠業(yè)務、資金業(yè)務、個人業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展，推動投融資總量穩(wěn)定增長，結構穩(wěn)步調整，精準服務實體經濟。

三，扎實拓展基礎客戶群。三峽銀行牢固樹立“以客戶為中心”的發(fā)展理念，加強工業(yè)園區(qū)、政府部門、三峽付、手機銀行等渠道獲客；強化總分支行協(xié)同聯(lián)動、上下游產業(yè)鏈聯(lián)動、公私聯(lián)動，推動聯(lián)動獲客；實施差異化服務、提升客戶體驗，實現(xiàn)服務獲客。

四，扎實加強合規(guī)內控管理。三峽銀行堅持以問題導向、數(shù)字驅動、機制護航為抓手，持續(xù)健全內控體系、強化合規(guī)案防管控、加強員工行為管控，做到管住人、看住錢、筑牢制度防火墻。

五，扎實抓好全面風險管理。三峽銀行強化系統(tǒng)觀念和風險意識，優(yōu)化風控機制，抓好資本監(jiān)管新規(guī)實施，確保流動性風險、信用風險、信息科技風險、聲譽風險等各類風險總體可控，以實際行動維護經濟金融穩(wěn)定。

六，扎實深化改革創(chuàng)新。三峽銀行深化激勵機制改革，推行“揭榜掛帥”“賽馬”機制，激發(fā)干事創(chuàng)業(yè)活力；深化機構改革，提質增效；深化治理體系改革，高質量完成國有企業(yè)改革三年行動任務。

七，扎實推進黨的建設。三峽銀行旗臶鮮明講政治，深化思想理論武裝，深化基層組織建設，深化人才隊伍建設，抓實紀律作風建設，推動中央和市委各項決策部署落實落地，嚴格履行市屬國有重點企業(yè)社會責任。

加之國內經濟增長、家庭收入增加等因素下，銀行業(yè)增長預期良好。這其中，重慶的發(fā)展?jié)摿Α安蝗菪∮U”。

據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2021年，重慶市地區(qū)生產總值2.79萬億元，增長率為11.39%，創(chuàng)近五年新高。

并且，新一線城市研究所發(fā)布的《城市商業(yè)魅力排行榜》每年都圍繞商業(yè)資源集聚度、城市樞紐性、城市人活躍度、生活方式多樣性和未來可塑性五大一級維度來評估337座地級及以上城市的發(fā)展情況。

而新一線城市研究所《2022城市商業(yè)魅力排行榜》指出，“新一線”是指最有可能在未來成為“一線”的城市。且15座新一線城市的名單逐步趨于穩(wěn)定，持續(xù)入選的無一例外都可被稱作高度發(fā)達的商業(yè)城市。其中，重慶得分89.66，排名穩(wěn)居新一線城市第二。

察勢者智，馭勢者贏。在新的趕考路上，三峽銀行表示將根據(jù)以上戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，科學設定經營計劃，層層落實目標任務，大力推進各項業(yè)務穩(wěn)定增長，確保核心業(yè)績指標持續(xù)向好。且所在城市發(fā)展預期良好之下，三峽銀行的未來值得期待。